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重疾险,我们该如何买?

重疾险,我们该如何买?

一旦罹患重大疾病,我们将面临什么?第一,治疗的费用十分高昂;第二,养病周期比较长,长时间内都是没有办法工作的。

重疾险便是针对重大疾病设计的保险产品,它保障的就是重大疾病,转移罹患重大疾病的风险,所以它解决的问题就是:第一,得了重大疾病之后的治疗费用;第二,治病期间无法正常工作的收入补偿。

重疾险

那么它是如何解决这些问题的呢?这就可以从重疾险的定义看出来:重疾险是在保险合同约定的期间内,如果被保险人罹患合同中所约定的重大疾病,保险公司会一次性给付保额。也就是说买多少保额,就给多少钱,跟实际治疗费用的多少没有关系。比如:买了50万的重疾险,治病花去了30万,剩下的20万可以用来做治疗期间没有办法工作的收入补偿。

那这样说来,是不是我们购买的重疾险能够保障的疾病范围越多越好呢?

也不尽然。我们先从重疾险对于“重大疾病”的定义上来看。重疾险是对重大疾病的保障,但是现在疾病的种类那么多,哪些疾病才算是“重大”疾病呢?关于这一点,我们是无需纠结的,因为保险行业关于重大疾病的定义是十分明确的。

早在2007年8月1日,中国保险行业协会联合中国医师协会就联合规定了:恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病等6种疾病为“重大疾病”,只有保障了这6种疾病的保险产品才可以被冠以“XX重大疾病保险”这样的名称。

除了这6种核心疾病以外,行业还对另外19种比较常见的重大疾病进行了定义,组成了最常见的25种重疾组合,这也是目前市面上绝大多数重疾类保险产品提供的基本覆盖范围。

也就是说,无论我们购买哪一款重疾险,这25种重疾是没有什么区别的。但是现在市面上许多的重疾产品保障的疾病范围高达80种,上百种,我们又该如何选择呢?

从疾病的患病概率以及保险公司理赔的数据上来看,6种核心重疾的发病率已经高达95%,这25种重疾的发病率高达98%,剩下的那些疾病的发病率全部加起来,也不超过2%,如果保费相差不大,当然是保障的疾病范围越多越好,但如果保费要高出许多,那么,我们就需要仔细考虑一下,我们是否要为了那2%的概率,多付出这么多的保费呢?所以,这个事情是需要自己仔细的衡量的。

银保监会统一定义的25种重大疾病

其次,对于重疾险来说,保障期限也是一个比较容易纠结的地方,那下面我们来聊一聊,保障期限是定期比较好,还是保终身比较好?

保障期限为终身就不用解释了,保障期限为定期的意思就是保障到60岁、70岁这样。

大家的第一印象肯定是保终身比较好,确实,能够保终身固然是好,但是保障期限是保障终身的重疾险往往要比保障期限是定期的重疾险保费要高出一倍左右,对于不差钱的亲,这个问题不需要考虑,但对于需要节省保费的亲们可以仔细的分析一下两者的区别。

假如一款重疾险,保额30万,年龄36岁,缴费期限20年,买终身的话保费是7020元/年,保到70岁的话,保费是3510元/年,那么我们买终身比较划算,还是买到70岁比较划算呢?

如果我们定期的话,那么每年将省下来3510元的保费,我们拿去理财,按照年化5%的收益率的话,收益情况如何呢?我们可以算出,到68岁时,收益已经达到295075元,到69岁时就能达到313513元,已经超过了30万。

年龄、投入、收益

相对比而言,这种方案有3个优势:

1、到70岁时,理财的收益已经达到了332875元,这个时候,即便是定期的重疾险失效,我们还是有理财的收益保底,而且如果此时仍然健健康康,理财的钱还可以继续增值;

2、在我们没有到达70岁之前,我们的保额相当于购买的定期30万+理财收益,到69岁的时候已经超过60万;

3、理财的钱完全掌握在自己的手中,保险理赔的钱是需要满足理赔的条件,走完理赔的程序才能拿得到的。

当然,这个算法是基于具有一定的理财基础的,不过如果有学习过理财的亲们,也知道,如果想要达到5%的年化收益,还是比较容易做到的,如果大家不擅长理财,也可以购买保障期限为终身的重疾险,因为重疾险会随着年龄的增大,购买的费用越来越高,条件也会越来越苛刻,超过60岁甚至已经无法购买。

现在的重疾险,我们经常会看到增加了轻症、原位癌的理赔,那么,这些到底是什么呢?是否有必要呢?

现在出现的名词越来越多了,要弄懂是否有必要保障这些,我们得先弄懂是什么意思。所谓轻症,其实就是重大疾病较早期、较轻的时候的症状。因为重大疾病赔付的条件比较苛刻,所以大家总是会觉得保险公司这也不赔,那也不赔,所以保险公司就推出了轻症,也就是在重大疾病还比较早期的时候,可以按比例赔付。

那么原位癌又是什么呢?刚开始听说的时候,悦悦也觉得好像很严重的样子,以为是一种癌症,然而事实上并没有那么严重。

医学术语解释是这样的:原位癌又叫做“上皮内癌”,是上皮细胞增生达到恶性变的早期阶段。指的是癌细胞只出现在上皮层内,而未破坏基底膜或侵入其下的间质或真皮组织,更没有发生浸润和远处转移。因此原位癌有时也被称为“浸润前癌”或“0期癌”。

打个比方,一个橘子,橘子皮上长了霉斑,但剥开橘子皮,里面的橘子瓣还是好的。因为癌细胞只存在于表皮,并没有扩散到机体内部,所以除去它还是很容易的,治愈率是100%,而且花费一般不超过3万元。所以原位癌并没有听起来的那么可怕。而且原位癌不痛不痒,也没有任何的症状,很难发现并诊断出来,所以即便是保险合同中对原位癌进行理赔,其实用到的机会也不多。

表皮长了霉斑的橘子,剥开后还是好橘子

搞懂了轻症和原位癌的意思,我们就好做决定了,是要在重疾险中附加这些轻症、原位癌,还是另外补充医疗险来进行覆盖都会清楚明白一些。

另外,重疾险中我们还会经常看到“豁免”这个词,投保人豁免,被保人豁免,轻症豁免等,这是什么意思呢?

“豁免”指的就是在保险缴费期间内,如果投保人或被保人达到某些特定的条件,比如:身故、残疾、重疾或轻症疾病等,后续未缴的保险费可以不用缴了,但是保险合同仍然是有效的。

因为重疾险的特性,是确诊即赔的,所以价格一般都是比较高的,动不动就是几千上万的,保费是比较高昂的,一旦投保人或者被保人出了事,保费也是一笔大的开销,我们购买重疾险的时候,如果能够增加“豁免”功能,那真是极好的。

最后,我们来聊一聊重疾险常常附加的寿险、全残的功能,是否有必要增加?

寿险保障的是人命,也就是身故才会赔付的钱,一般重疾险附加寿险,或者寿险附加重疾险的时候,保险公司赔付的时候是二赔一的,也就是说赔了重疾就不会再赔身故。全残也是一样。

但是人生的意外,我们是不可预料的,重大疾病、残疾、身故是我们人生中最大的三种风险,在资金充足的情况下,自然是都有保障比较好。

但我们也知道,一份保障,一分保费,保障多,保费自然贵,所以,重疾险的核心,我们首先要保障的是:保额。其他的大家看自己的具体情况吧。

关键词标签:重疾险

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